最佳时间为还款周期的三分之一。比如说，房贷期限为15年，那么前5年还款就是最划算的。至于等额本息，由于贷款利息要多于等额本金，因此提前还款的最佳时间为还款周期的二分之一，即30年的房贷，前15年提前还款都比较划算。