倘若是征信不良记录过了5年还没有消除，说明用户并没有结清以前的借款，可能只付了逾期本金而没有支付罚息等额外费用。

逾期征信记录是从欠款全部结清的时间算起，在征信系统中保存5年，5年后会自动消除。