适用于组合贷款 因为福州首套房按揭利率下降至3.8%，对于购买首套房的人来说是非常有利的，相对于更高的利率可以节约部分还款成本。

组合贷款是一种将商业贷款和公积金贷款组合起来的方式，可以在一定程度上降低贷款成本，因此福州首套房按揭利率下降至3.8%适用于组合贷款。

组合贷款适用于需求较大的购房者，可以以低成本、低利息的方式实现资金周转。

但是组合贷款的劣势在于风险较大，需要购房者承担更高的利率风险和资金承压风险，因此在选择组合贷款时需要慎重考虑自身资金风险承受能力。